Simulador de Quitação de Dívidas

Trace a rota mais rápida para se livrar das dívidas. Compare o Método Avalanche (que ataca primeiro a dívida com juros mais altos) com o Método Bola de Neve (que foca em liquidar primeiro a dívida de menor saldo para motivar o progresso). Simule o poder de injetar um aporte mensal extra.

Simulações rápidas:

Dívidas Leves (Consumo) Cenário Crítico (Juros Altos)

Aporte Mensal Adicional (Para Amortização)

Valor mensal que você economizará extra para injetar na quitação rápida das dívidas.

Nome da Dívida	Saldo Devedor (R$)	Juros (% a.m.)	Parcela Mínima (R$)	Ação

Método Avalanche (Maior Taxa)

Tempo de Quitação

0 meses

Total Juros Pagos

R$ 0,00

Foca em eliminar a dívida com os juros mais altos primeiro, reduzindo o custo financeiro geral.

Método Bola de Neve (Menor Saldo)

Tempo de Quitação

0 meses

Total Juros Pagos

R$ 0,00

Foca em quitar a menor dívida primeiro, promovendo vitórias mentais rápidas e liberando fluxos de caixa mínimos.

Evolução do Saldo Devedor Consolidado

Cronograma Comparativo e Economia de Juros

Estratégia Comparada	Meses para Quitar tudo	Dívidas Quitadas Rápidas	Juros Totais Pagos	Diferença de Custos

Entenda as Diferenças: Avalanche vs. Bola de Neve

Quando decidimos acelerar o pagamento de dívidas acumuladas (como cartões, cheque especial ou carnês), duas metodologias consagradas de finanças pessoais disputam a melhor estratégia. Ambas exigem o pagamento de todas as prestações mínimas, destinando todo o dinheiro extra a uma dívida específica:

1. O Método Avalanche (Matematicamente Superior)

No método Avalanche, você ordena suas dívidas em ordem decrescente de taxa de juros (da maior taxa para a menor). Todo o dinheiro sobressalente (aporte extra mensal + parcelas mínimas liberadas) é canalizado para amortizar a dívida com os juros mais caros.

Vantagem: É o caminho racional que economiza a maior quantidade possível de dinheiro em juros e taxas compostas.
Desvantagem: Se a sua dívida com a maior taxa de juros possuir um saldo devedor muito alto, você demorará meses para ver o primeiro credor quitado de vez, o que pode desgastar sua disciplina.

2. O Método Bola de Neve (Emocionalmente Superior)

No método Bola de Neve, as dívidas são ordenadas por saldo devedor (da menor para a maior). O dinheiro extra é alocado para exterminar primeiro a menor das contas.

Vantagem: Oferece vitórias psicológicas rápidas e frequentes ao "riscar" credores menores da lista. Além disso, elimina de forma rápida as tarifas e parcelas mínimas dessas pequenas contas, liberando mais caixa mensal.
Desvantagem: Matematicamente custa mais caro, pois você mantém dívidas com juros altos ativas por mais tempo caso seus saldos sejam maiores.

Perguntas Frequentes

Sim! Essa é a portabilidade de crédito. No Brasil, se você está com dívidas no rotativo do cartão (juros de ~14% a.m.) ou no cheque especial (~8% a.m.), vale a pena pesquisar a contratação de um empréstimo consignado em folha (~2% a.m.) ou empréstimo com garantia de automóvel/imóvel. Use o crédito novo mais barato para quitar todas as dívidas caras à vista, economizando milhares de reais.

A Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) protege cidadãos que não conseguem pagar suas dívidas sem comprometer o mínimo existencial (custos básicos de moradia e alimentação). Ela proíbe assédio comercial nas cobranças e permite convocar os credores para uma audiência global de renegociação sob supervisão da Justiça, com planos de pagamento de até 5 anos.

Se você é guiado puramente pela lógica matemática e quer pagar o mínimo possível de juros totais, escolha o Método Avalanche. Se você se sente desmotivado e precisa de conquistas rápidas para manter o plano de pé, escolha o Método Bola de Neve.