Simulador de Portabilidade de Financiamento Imobiliário

Analise se vale a pena transferir sua dívida imobiliária para outro banco com juros menores. Calcule a economia líquida exata, considerando taxas cartoriais e de reavaliação de garantia exigidas na transição.

Perfis Rápidos:

Redução Moderada Grande Redução Migrar para PRICE

1. Dados do Contrato Atual

Saldo Devedor Restante

Valor atual exato para quitação do financiamento.

Prazo Restante

meses

Prestações restantes a vencer.

Taxa de Juros Atual

% a.a.

Taxa nominal ou CET anual cobrada pelo banco atual.

Sistema de Amortização Atual

2. Proposta do Novo Banco

Taxa de Juros Proposta

% a.a.

Taxa anual proposta pela nova instituição.

Sistema de Amortização Proposto

Custos Adicionais da Portabilidade

Taxa de avaliação de imóvel (laudo) + custos cartoriais de registro.

Economia Líquida Projetada

R$ 0,00

Redução na 1ª Parcela

R$ 0,00

Nova 1ª Parcela Estimada

R$ 0,00

Custos de Transição do Novo Banco

R$ 0,00

Custo Total Restante (Banco Atual)

R$ 0,00

Custo Total Novo (Com Custos Extras)

R$ 0,00

Total Desembolsado Restante (Comparativo)

Curva de Evolução das Parcelas

Comparativo Geral Detalhado

Parâmetro de Comparação	Cenário Atual	Cenário Proposto (Portabilidade)	Diferença / Economia

O que é e como funciona a Portabilidade de Financiamento?

A portabilidade de crédito imobiliário é o direito garantido pelo Banco Central do Brasil (Resolução CMN nº 4.292/2013) que permite ao mutuário transferir sua dívida habitacional de uma instituição financeira para outra que ofereça condições comerciais mais vantajosas (taxas de juros menores ou menor Custo Efetivo Total).

Custos Obrigatórios no Processo de Portabilidade

Embora a transferência do saldo devedor em si seja gratuita (o banco original não pode cobrar tarifas de saída), o processo envolve custos burocráticos externos que devem ser previstos:

Taxa de Avaliação do Imóvel: O novo banco precisa enviar um engenheiro ou empresa credenciada para avaliar fisicamente o imóvel que ficará em garantia (alienação fiduciária). Esse laudo custa entre R$ 1.500,00 e R$ 3.500,00, dependendo da instituição.
Custos de Cartório: É necessária a emissão de novas certidões e o registro da alteração do credor fiduciário na matrícula do imóvel, no Cartório de Registro de Imóveis (R.I.) competente. Esse custo depende do estado federativo e do valor da dívida.

Atenção: A portabilidade só vale a pena de fato se a economia de juros gerada no novo banco for superior ao somatório de todas essas despesas da transição.

Regras Legais da Portabilidade no Brasil

O prazo do novo financiamento não pode ser superior ao prazo restante do contrato original.
O valor do novo financiamento não pode ser maior do que o saldo devedor atualizado do contrato original.
Ao solicitar a portabilidade, o banco original tem o prazo legal de até 5 dias úteis para oferecer uma contraproposta (geralmente cobrindo ou igualando a taxa do concorrente, o que chamamos de renegociação interna).

Perguntas Frequentes

Não. A portabilidade é um direito do consumidor regulamentado pelo Banco Central. O banco de origem é obrigado a fornecer os dados do saldo devedor e realizar a líquidação antecipada da dívida quando solicitado pelo novo banco. No entanto, o banco original pode tentar renegociar sua taxa em até 5 dias úteis para tentar reter você como cliente.

Sim. Durante a portabilidade, você pode renegociar não apenas a taxa de juros, mas também o sistema de amortização. Migrar de SAC para PRICE pode diminuir bastante o valor da parcela inicial, embora a tabela PRICE acumule mais juros totais ao longo do tempo. Já migrar de PRICE para SAC aumentará a primeira parcela inicial, mas gerará uma queda nas parcelas seguintes e economia maior no custo total.

Não. O ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis) incide somente quando há transmissão de propriedade (venda e compra do imóvel). Na portabilidade de financiamento, o imóvel continua registrado em seu nome; apenas o credor fiduciário muda. Portanto, há isenção fiscal de ITBI, sendo exigido somente a taxa de registro em cartório da alteração do credor.